Извините за много букафф, не помню, откуда слизал: Физические и юридические лица, получившие кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже выданным кредитам.
Нужно отметить, что все кредитные договоры, которые предлагаются банками для подписания клиентами, являются типовыми и во всех содержится пункт, что «в случае изменения кредитной политики вследствие решений законодательной или исполнительной власти, Национального банка Украины, а также в случае наступления другого события, имеющего непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов Кредитора и не зависящего от воли Сторон, Кредитор имеет право (увеличить или уменьшить) процентную ставку за пользование Кредитом».
Включая такой пункт в кредитные договоры, банки считают, что имеют право самостоятельно, на свое усмотрение, поднимать процентную ставку по кредиту, и в таком случае клиент банка должен или согласиться с поднятием процентной ставки и подписать об этом дополнительное соглашение, или если с этим не согласен, досрочно погасить банку предоставленный ему кредит.
Анализируя этот вопрос, необходимо указать, что деятельность банков регламентирована действующим законодательством Украины о банках и банковской деятельности (законы и нормативно-правовые акты Национального банка Украины), которое регулирует деятельность банков и, в том числе, условия поднятия процентной ставки по кредитам.
Так, согласно п. 2.2 постановления НБУ «О дополнительных мерах относительно деятельности банков» от 11.10.2008 г. № 319 внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, которая не соответствует изменениям учетной ставки Национального банка Украины, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г. № 2121-III (далее — Закон № 2121) с неуклонным применением адекватных мер воздействия.
Согласно ч. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» от 12.05.91 г. № 1023-XII (далее — Закон № 1023) в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Об изменении процентной ставки по потребительскому кредиту потребитель уведомляется кредитодателем письменно на протяжении семи календарных дней с даты ее изменения. Без такого уведомления какое-либо изменение процентной ставки является недействительным.
Однако нужно иметь в виду, что такие действия являются законными только для потребительских кредитов, определение такого кредита дано в пп. 23 ст. 1 Закона № 1023. Потребительским кредитом считаются средства, предоставленные кредитодателем (банком или финансовым учреждением) потребителю для приобретения продукции.
При этом под продукцией Закон № 1023 понимает любое изделие (товар), работу или услугу, изготавливаемый, выполняемый или предоставляемый для удовлетворения общественных нужд (пп. 19 ст.1 Закона).
Значит, ограничения в договорах относительно кредитной ставки касается только потребительских кредитов, выданных физическим лицам (ведь юридическое лицо не может являться потребителем в понимании Закона № 1023).
Таким образом, в Законе № 1023 четко предусмотрен один из случаев изменение процентной ставки по кредиту, а именно изменение учетной ставки Национального банка Украины. Понятие «другие» случаи в законе не конкретизированы. Тем не менее, это не дает оснований для вывода о том, что перечень случаев, когда в договоре может указываться об изменении процентной ставки по кредиту, является неограниченным.
Указанное положение части 4 ст. 11 должно толковаться с учетом положений п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона № 1023, согласно которым установление дискриминационных относительно потребителя правил изменения процентной ставки является несправедливым условием договора (таким, которое вопреки принципу добросовестности имеет последствие существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей в ущерб потребителя — ст. 18 Закона № 1023). Однако, касаются данные нормы все тех же потребительских кредитов.
Учитывая практику заключения договоров кредитования, разработка банками собственных типовых форм договора, условия которого одинаковы для любого обычного клиента и не изменяются банком по требованию клиента, есть все основания для вывода о том, что договор кредитования является договором присоединения. Поэтому потребитель, желая заключить договор, не имеет возможности влиять на его условия, в том числе относительно одностороннего изменения процентной ставки.
Руководствоваться при этом можно только общими нормами Гражданского кодекса Украины от 16.01.2003 г. № 435-IV (далее - ГК). Нормы ст. 1054 ГК устанавливают обязательную оплатность кредита, оговаривая уплату процентов за пользование средствами. Помимо этого, к договорам кредита применяются те положения ГК, которые регулируют правоотношения займа.
В этой связи на первый план выходят нормы ст. 1048 ГК, в соответствии с которыми размер и порядок получения займодетелем процентов устанавливается договором. Следовательно, размер процентов по кредиту как одно из существенных условий договора, должен быть установлен сторонами кредитного договора в согласовательном порядке.
Руководствоваться при этом следует нормами ст. 651 ГК, в соответствии с которыми изменение договора допускается только по соглашению сторон, если иное не установлено договором или законом.
Конечно, положения ст. 652 ГК говорят о том, что в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, договор может быть изменен или расторгнут по согласию сторон. Значит, если в кредитном договоре не установлена возможность пересмотра банком размера кредитной ставки в одностороннем порядке, то такие действия являются неправомерными.
Что касается обоснования изменения размеров кредитной ставки изменением нормативного регулирования деятельности банков НБУ, то в целом такие апелляции могут быть справедливыми, если оговорка была включена в договор банковского кредита.
При таких обстоятельствах положения договора кредитования, которые предоставляют банкам право на собственное усмотрение изменять процентную ставку, являются дискриминационными в том значении, которое вложено в это понятие Законом № 1023.
Таким образом, понятие «другие» случаи не может толковаться распространенно, а может охватывать лишь те случаи, которые не являются дискриминационными в понимании п. 4 ч. 5 ст. 11 Закона № 1023. Этими другими случаями может быть лишь наступление событий, таких же независимых от воли сторон договора, как изменение учетной ставки НБУ.
В связи с изложенным и на основании правового анализа законов Украины и нормативно-правовых актов Национального банка Украины о банках и банковской деятельности, банки могут менять процентную ставку по предоставленным кредитами лишь в случае увеличения учетной ставки НБУ.
Согласно постановлению НБУ «О регулировании денежно-кредитного рынка» от 21.04.2008 г. № 107 установлена с 30 апреля 2008 года учетную ставку в размере 12% годовых. Таким образом, все кредиты, предоставленные банками после 21.04.2008 г., уже учитывают учетную ставку НБУ в 12%, и законных оснований повышения процентной ставки по этим кредитами нет.
Относительно кредитов, которые получены до поднятия учетной ставки НБУ 21.04.2008 г., следует понимать, что клиент банка на основании ст. 4 Закона № 1023, ст. 56 Закона № 2121 и Постановления № 168 имеет право и должен при поднятии процентной ставки по предоставленному кредиту, перед подписанием дополнительного соглашения по требованию банка, требовать от банка получения обоснования причин и обстоятельств повышения процентной ставки по кредитному договору, их расчета и соответствия действующему законодательству Украины о банках и банковской деятельности.
В случае несогласия он может обратиться с соответствующим заявлением в представительства Национального банка Украины и местного суда. Также необходимо указать, что за необоснованное и противоречещее действующему законодательству Украины, поднятие процентной ставки по предоставленным кредитам банки несут ответственность согласно Закону № 2121, Закону № 1023, Кодексу Украины об административных правонарушениях и другому действующему законодательству.
Добавлено (17.02.2009, 17:34)
---------------------------------------------
и о возврате депозитов:
http://www.cripo.com.ua/index.php?sect_id=7&aid=67061
